Где лучше взять автокредит? Где взять самый выгодный кредит на покупку авто? Берем выгодный кредит на автомобиль
Статья о том, как правильно взять кредит на покупку машины - как выбрать банк для автокредита, разные виды займов, автострахование, важные моменты и советы. В конце статьи - видео о том, как избежать обмана при получении автокредита!
Содержание статьи:
Сегодня покупка автомобиля становится всё более обыденным событием. Для многих семей машина становится необходимостью в повседневной жизни. По данным Автостата, почти каждый второй автомобиль в России приобретается на заемные средства. Кредит на покупку авто год от года становится доступнее.
При соответствии заёмщика требованиям кредитной организации, получить кредит для приобретения машины не составит труда. Практически всегда предъявляются три требования:
- Регистрация или прописка на территории РФ и наличие документов, ее подтверждающих;
- Постоянный и регулярный доход в объёме, достаточном для ежемесячной выплаты;
Получить средства в кредит просто. Давайте обсудим, как правильно взять кредит на покупку автомобиля, чтобы потом не пожалеть о заключённом договоре.
Разные банки – разные требования
Сегодня, если постараться, можно получить кредит практически на любую машину - новенькую и с пробегом, отечественную или импортную. Разные кредитные организации предоставляют займы на все виды транспорта. Чтобы не получить позднее неприятных сюрпризов, перед заключением сделки следует внимательно ознакомиться со всеми подробностями подписываемого документа.
Отмечается стабильная закономерность - жёсткие требования отбора кредитора сочетаются с выгодными условиями. И наоборот, более мягкие требования всегда сочетаются с высокой процентной ставкой, дополнительными расходами со стоны покупателя машины.
Например, ВТБ и Сбербанк рассматривают заявления только с официальной бумагой (2-НДФЛ), подтверждающей платежеспособность заёмщика. Предоставленный расширенный пакет документов позволит рассчитывать на более выгодный процент.
Противоположную позицию занимают КредитЕворБанк и Русский Стандарт. Заём может быть оформлен практически любому гражданину РФ, при этом процент будет выше, чем среднестатистический. Применение подобной тактики позволяет банкам компенсировать потери от невозвратов.
Различается и тактика банков в отношении продавцов. Более консервативные кредиторы предпочитают работать с официальными региональными дилерами. Другие этот критерий учитывают мало, но при условии выполнения сделки с посредничеством автосалона, выступающем в данном случае своеобразным комиссионным магазином. Такой вариант сделки потребует дополнительного времени для выполнения мероприятий полной диагностики, обследования авто.
Самые консервативные кредиторы готовы выдавать средства исключительно для приобретения новых автомобилей, подержанный транспорт ими не рассматривается. Другие кредитуют сделки по 3-5-летним автомобилям. При определённом усердии можно найти кредитную организацию под покупку автомобиля с 10 и более летним стажем. Выгода от подобной сделки очень сомнительна.
Получить одобрение кредита на новенькую или возрастную машину – две большие разницы. Новым считается автомобиль без пробега, 2-х последних лет выпуска. На кредитование покупки нового авто банки идут охотно. Вся процедура из пяти последовательных этапов займёт считанные дни или часы, в зависимости от вида кредита:
- В салоне выбираем понравившуюся модель;
- Заключаем договоры на куплю-продажу и страхование;
- Проходим процедуру оформления кредита и подписываем договор залога;
- Переводим деньги автодилеру на счёт;
- Забираем своё авто по акту приёма-передачи.
Если целью является кредит на приобретение авто у частного лица, то потребуется посредник – юридическое лицо. В сделке появятся дополнительные этапы, связанные с необходимостью сдать автомобиль до покупки в специализированный автомобильный комиссионный магазин. Его роль может исполнить автосалон.
Рассмотрением заявки банк занимается 2-3 дня. Последующие три-четыре месяца – это срок одобрения, при необходимости он может быть продлён. Обычно для этого требуется донести свежие документы, подтверждающие платёжеспособность – справку о доходах и пр.
Преимущества сделок через банк и автосалон
Современные технологии позволяют оформить ссуду в месте приобретения транспортного средства. Это значительно экономит время и избавляет покупателя от дополнительной беготни по банкам. Однако большая часть покупателей авто в кредит предпочитают обращаться непосредственно в банки. Окончательное решение определяется степенью удовлетворенности потребностей заёмщика.
Если на данном этапе важна только наименьшая ставка, то прямое обращение в кредитную организацию позволит получить кредит под 1-1,5% меньший процент, но в сочетании с расширением требований к пакету документов и, возможно, с большим первоначальным взносом.
Автосалоны как правило сотрудничают с несколькими банками. Если терпеливо искать, то можно найти акции, во время которых автодилеры предлагают отдельные марки в кредит по ставке ниже обычной на 3-5%. Подобных условий ни один банк предложить не сможет. Жаль только, что подобные акции – редкость.
Нетерпеливые и экономные могут воспользоваться экспресс-кредитами и кредитами без страховки от банков. Первые экономят время, вторые – финансы. Но. Если внимательно присмотреться к условиям, то полученная выгода выглядит уже не так привлекательно.
Почти в любом автосалоне есть возможность оформления экспресс-автокредита. Через полчаса-час после предъявления двух документов, удостоверяющих личность (одним должен быть паспорт), оформляется заём на требуемую сумму, и можно отправляться домой на собственной машине.
Из-за повышенного риска со стороны банка (платёжеспособность заёмщика проверяется поверхностно), банк повышает процентную ставку от стандартной на 0,5-2%. Также на 10-20% увеличивается требование к начальному взносу. Максимальная же сумма кредита и срок погашения могут уменьшиться.
Если нет времени собирать документы, подтверждающие платёжеспособность, можно посчитать объём переплаты.
Страхование при автокредите
Автокредитование – залоговая операция. Приобретаемый автомобиль до полного погашения взятой суммы остаётся залогом. Паспорт на транспортное средство после оформления в ГИБДД передаётся на хранение в банк до выплаты кредита. При ненадлежащем выполнении обязательств должником машина может быть изъята и продана для погашения долга по ссуде.
Однако автомобили ломаются, страдают в ДТП, подвергаются угону. Поэтому многие кредитные организации прописывают обязательное оформление страховки КАСКО. Страховой полис даёт преимущества как банку, так и новому автовладельцу. При повреждении машины выплаты за ремонт получает автовладелец. Если после аварии авто не может быть восстановлению, то выплачивать часть непогашенного долга будет страховая компания.
Недостатком является часто настоятельная рекомендация кредитором страховой компании с не оптимальными условиями. Доходит до заявлений представителей банка о возможности подписания договора только при наличии страховки компании-партнёра. В законодательстве РФ прописано право потребителя на выбор компании для КАСКО. Знание своих прав позволит сэкономить на оформлении страховки.
Не следует поспешно отказываться от рекомендуемой страховой компании. Предварительно просмотрите предложения конкурентов. Условия на поверку могут оказаться не только конкурентными, но и лучшими. Отдельные банки включают страховые выплаты в тело кредита, но часто это сочетается с увеличением первоначального взноса.
Группа банков предоставляют заём без оформления обязательного страхового полиса. Единственное требование - наличие 30% стоимости приобретаемого автомобиля и годовой процент увеличивается на 5% (18,5% против 13,5% при оформленной страховке).
Следует учитывать, что ремонт авто без страховки в полном объёме ляжет на плечи владельца. Сомнительная польза экономии на отказе оформить страховой полис на кредитное авто может вылиться в значительные финансовые потери позже.
Если у покупателя нет средств для страхования, банк может предложить кредит, включающий оплату страховки. В сумму кредита может быть включена оплата КАСКО и ОСАГО на весь срок кредита или только на один год. Подобную возможность банки обычно предоставляют с увеличением первоначального взноса на 10%.
«Беспроцентный» займ
Вслед за ссудой без страховки ещё одной уловкой становятся «беспроцентные ссуды». По своей сути автозайм под 0% - это рассрочка платежа. Относительно недавно подобными предложениями промышляли банки. Сейчас этой уловкой пользуются многие автосалоны.
Следует соблюдать осторожность, заключая договор бесплатного кредита с условиями, подобными традиционному займу. Любая торговля должна кому-то приносить выгоду. После подписания рассрочки машина не принадлежит покупателю. До полного расчета автомобиль – собственность кредитора. Любое минимальное нарушение условий договора может послужить поводом отобрать авто у заёмщика.
Подобную ссуду может предоставить официальный дилер на машину без пробега. При этом размер первоначального взноса может доходить до 30-40 %. Ставка обязательного страхования также обычно завышена на 2-3%.
Привлекательный снаружи бесплатный автозайм при проверке оказывается далеко не сказкой. Если вы ещё не определились со схемой рассрочки, то возможность рассрочки рассмотрите в последнюю очередь.
Система buy-back
Всё ещё необычной остаётся система автокредита с отсроченным погашением и возможностью обратного выкупа (buy-back). При этом вся выданная в кредит сумма делится на две части:
- Первая подлежит ежемесячному гашению одинаковыми частями по ануитетной схеме;
- Для гашения второй существуют дополнительные возможности.
При заключении подобного договора дилер обычно чётко прописывает требования к возвращаемому автомобилю. При нарушении какого-то условия дилер вправе не выкупать машину.
Заёмщик, если не захочет расставаться со своим авто, имеет право внести всю недостающую сумму.
При этой форме кредита отложенный долг может достигать 20-50%, ежемесячные выплаты меньше, чем при автокредите с базовыми условиями. Однако расходы на оплату процентов выше, поскольку в стандартном кредите они уменьшаются по мере снижения остающейся суммы, а в системе buy-back сумма выплаты до последнего месяца остаётся одинаковой.
Подобная система автокредитования привлекательна для постоянно меняющих автомашины. По этой системе доступно только приобретение иномарок и не во всех автосалонах.
Автокредитование имеет массу тонкостей и подводных камней. Несколько советов помогут пройти путь от оформления кредита и до покупки автомашины с минимумом затрат эмоций и финансов:
- Оцените объективно свои финансовые возможности, определитесь с максимальной суммой, которую вы готовы ежемесячно перечислять для погашения долга;
- Изучите все доступные источники информации об условиях предоставляемых кредитов: банковские программы, акции и предложения автосалонов. Перед принятием окончательного решения о заключении сделки нужно внимательно изучить максимальное количество представленных на рынке предложений. Чем большей информацией вы будете обладать, тем более подходящее для себя предложение выберете;
- Предварительно следует вычислить стоимость оформления кредитного договора. В неё включают: первоначальный взнос, затраты на выдачу средств, страховую выплату, непредвиденные расходы;
- Особого внимания при заключении договора заслуживают разделы, написанные мелко. При наличии непонятных вам моментов не подписывайте документы до разъяснения непонятных мест. Лучше немного сдвинуть заключение сделки, чем потом годами кусать локти.
Видео о том, как не попасть в лапы мошенников при оформлении автокредита:
Вариант покупки подержанного транспортного средства рассматривают многие автолюбители, не имеющие финансовой возможности на приобретение новой машины.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Проанализировав действующие предложения российских банков, можно подобрать подходящую программу с наиболее выгодными условиями. Для этого потребуется потратить время на изучение кредитного рынка.
Варианты есть даже для нестандартных ситуаций, когда у заемщика нет возможности выполнить все требования банка.
Рейтинг банков
Рейтинги банков составляются независимыми рейтинговыми агентствами, исходя из надежности, кредитоспособности и финансовой устойчивости организаций. Чем ближе компания к первой позиции, тем выгоднее и безопаснее сотрудничество.
Соответственно, на последних позициях располагаются ненадежные банки, близкие к банкротству или только появившиеся на финансовом рынке.
Учитываются следующие показатели:
- прибыль банка;
- состояние кредитного портфеля;
- общая сумма вкладов физических лиц;
- наличие просрочек в кредитном портфеле (общая сумма);
- активы нетто.
По надежности
Надежность банка имеет важное значение для вкладчиков. При кредитовании этот показатель не столь необходим, но все же лучше сотрудничать с организацией, имеющей хорошую репутацию.
- Сбербанк России;
- ВТБ24;
- Газпромбанк;
- ФК Открытие;
- Россельхозбанк;
- Альфа-Банк;
- Промсвязьбанк;
- Московский кредитный банк.
По выгодности условий
При этом условия кредитования не учитываются – они зависят от соблюдения требований, количества предоставленных документов и других факторов.
Условия разрабатываются индивидуально, после изучения платежеспособности и кредитной истории клиента.
Согласно выданным кредитным средствам, население страны доверяет следующим банкам:
- Сбербанк России;
- ВТБ24;
- Россельхозбанк;
- Банк ГПБ;
- Альфа-Банк;
- Райффайзенбанк;
- ХКФ Банк;
- Росбанк.
В список входят самые крупные российские банки, готовые предложить клиентам множество кредитных программ для получения займа на выгодных условиях.
Предоставляются ссуды на покупку подержанных автомобилей, без первоначального взноса, по двум документам и т.д.
И решать, какой банк дает самый выгодный кредит, придется самостоятельно, исходя из финансовых возможностей и пожеланий.
В каком банке можно взять автокредит на подержанный автомобиль
Оформить займ на покупку подержанного автомобиля можно практически в любом банке страны. Если раньше кредит предоставлялся только на новые машины или ТС с пробегом, но приобретенные у юридического лица, то сейчас выбор не ограничен.
Банком предъявляются требования к имуществу:
- отечественный автомобиль должен быть выпущен не более 5 лет назад (на момент погашения последнего платежа);
- автомобиль иностранного производителя может иметь возраст до 11 лет;
- пробег – не более 50 тысяч километров (рассматривается не во всех банках);
- отличное внешнее состояние и техническая исправность внутренних деталей, электроники;
- отсутствие обременения.
Для кредитования потребуется внести первоначальный взнос в размере от 10%. Но и это требование не берется за основу.
При оформлении заявки на покупку подержанного автомобиля, заемщик может обратить внимание на многочисленные требования к документам и машине.
Эта необходимость возникает для снижения рисков, которые возникают при выдаче ссуды на бывшее в использовании имущество.
Такое транспортное средство имеет низкую ликвидность, продать его после двух и более владельцев труднее, чем новое авто. По этой же причине повышается процентная ставка, уменьшается срок кредитования и сумма.
Планируя приобрести подержанный автомобиль, стоит обратить внимание на условия кредитования в следующих банках:
Банк | Сумма кредита макс., руб. | Срок кредита, макс. | Процентная ставка | Первоначальный взнос, мин. |
Сбербанк | 5 000 000 | 5 лет | 15% — 16% | 15% |
ВТБ24 | 5 000 000 | 7 лет | 14% | 10% |
2 000 000 | 5 лет | 17,5% | 30% | |
Хоум Кредит | 1 500 000 | 5 лет | 17% | 10% |
3 000 000 | 5 лет | 14% | 30% | |
Альфа-Банк | 3 000 000 | 5 лет | 15% | 10% |
Невысокая процентная ставка объясняется соблюдением основных требованием: страхование КАСКО, погашение первоначального взноса, хорошая кредитная история, предоставление документов с подтверждением дохода.
С плохой кредитной историей
Плохая кредитная история является большим препятствием к получению займа на покупку автомобиля. Немногие банки готовы сотрудничать с клиентами, создавшими репутацию неплатежеспособных заемщиков.
Но при соблюдении нескольких условий возможно одобрение заявки на автокредит:
- просрочки по прошлым кредитам были небольшими, займ полностью погашен;
- заемщик предоставляет справку о доходах, подтверждая свою текущую платежеспособность;
- кредит оформляется под залог приобретаемого имущества, при большой сумме займа потребуется дополнительное обеспечение;
- поручительство становится одним из подтверждений того, что кредит будет погашен, поэтому увеличивает вероятность одобрения заявки.
Кредитную историю рассматривают все банки. Но некоторые организации закрывают глаза на погрешности при погашении займов в прошлом.
Эти банки не могут похвастаться выгодными условиями кредитования, но при отсутствии альтернативных вариантов становятся единственным решением проблемы покупки подержанного автомобиля:
Банк и программа | Срок кредитования | Процентная ставка | Максимальная сумма кредитования, руб. |
Проинвестбанк «Кредит под залог автомобиля» | до 5 лет | от 24% до 50% | 1 500 000 |
Запсибкомбанк «Стандарт» | до 5 лет | от 33% | 3 000 000 |
Ренессанс Кредит «На подержанные автомобили» | до 3 лет | от 20% до 43% | 500 000 |
Хоум Кредит Банк «Кредит наличными» | до 5 лет | от 20% до 55% | 3 000 000 |
Промсвязьбанк «Потребительские кредиты» | до 5 лет | от 19% | 1 000 000 |
Траст «Кредит наличными» | до 3 лет | от 23% | 1 000 000 |
Если при плохой кредитной истории банки отказывают выдавать ссуду на покупку автомобиля, то стоит попробовать оформить потребительский кредит.
В нем есть несколько преимуществ:
- заявка рассматривается быстрее;
- меньше требований к заемщику и его документам;
- отсутствие первоначального взноса;
- приобрести можно любой автомобиль, не ориентируясь на требования банка;
- отсутствие необходимости покупать полис КАСКО;
- отсутствие обременения на автомобиле.
Но есть и недостатки:
- высокая процентная ставка;
- платежеспособность заемщика определяет сумму займа;
- требуется поручительство или залог при сумме, превышающей 500 000 рублей.
Без КАСКО
Страхование КАСКО выгодно банку. В случае невыплаты кредита автомобиль в залоге подлежит конфискации.
Но реализация машины за желаемую стоимость невозможна после ДТП, получения серьезных повреждений кузова, угона.
Чтобы повысить ликвидность авто, проводятся ремонтные работы за счет финансирования страховой компании. Но заставить заемщика покупать полис КАСКО банк не может, это является нарушением прав потребителей.
Отказ от страхования увеличивает процентную ставку и снижает вероятность одобрения заявки.
КАСКО не является обязательным в нескольких банках:
Банк и продукт | Максимальная сумма займа, руб. | Первоначальный взнос, мин. | Срок займа, макс. | Процентная ставка |
ЮниКредит банк «Кредит на подержаный автомобиль» | 1 000 000 | 40% | 5 лет | от 32% |
Альфа-Банк «Без подстраховки» | 1 000 000 | 15% | 5 лет | от 28% |
ВТБ 24 «Автоэкспресс» | 1 000 000 | 30% | 5 лет | от 25% |
Росбанк «Классический автокредит» | 5 000 000 | 20% | 5 лет | от 28% |
Хоум Кредит «Автомания» | 500 000 | 40% | 3 года | от 20% |
КАСКО обходится заемщику примерно в 10% от стоимости автомобиля, что является существенными затратами. Покупать полис необходимо ежегодно, пока кредит не будет погашен.
Но не стоит воспринимать КАСКО только как негативный фактор. В случае аварии или угона затраты будут компенсированы страховой компанией.
Без первоначального взноса
Отсутствие средств на погашение первоначального взноса ставит ограничение на оформление автокредита во многих банках и отрицательно влияет на условия ссуды:
- займ не выдается пенсионерам, лицам с плохой кредитной историей, без справок о доходах;
- страхование КАСКО становится обязательным условием, за полис придется отдать около 10% от стоимости автомобиля;
- процентная ставка увеличивается, появляются различные комиссии за ведение счета, обслуживание кредита и т.д.;
- уменьшается выбор автомобилей.
При отсутствии первоначального взноса и желании приобрести подержанный автомобиль стоимостью до 1 000 000 рублей, банки предлагают оформить займ наличными.
Процентная ставка будет выше, но при этом отсутствуют требования к машине, заявки одобряются даже пенсионерам и без справки о доходах.
Дополнительно может потребоваться залог в виде дорогостоящего имущества или поручительство третьих лиц.
Покупка подержанного автомобиля без погашения первоначального взноса возможно за счет кредитования в представленных банках:
Банк и наименование продукта | Максимальная сумма, руб. | Максимальный срок займа | Процентная ставка |
ВТБ 24 «Свобода выбора» | 3 000 000 | 7 лет | от 16% |
Правэкс Банк «Автокредит классический» | 1 000 000 | 5 лет | от 22% |
Совкомбанк «Кредит под залог ПТС» | 1 500 000 | 7 лет | от 18% |
Европлан банк «Автокредит» | 1 500 000 | 5 лет | от 25% |
Локо-Банк «Кредит под залог авто» | 1 000 000 | 5 лет | от 20% |
Процентная ставка при отсутствии средств на погашение первоначального взноса может повышаться до 50-60%, делая автокредитование невыгодным.
Стоит воспользоваться имеющимися предложениями нецелевого займа, при котором процентная ставка будет значительно меньше.
Без справок о доходах
В , требуемых для оформления автокредита, входит копия трудовой книжки и справка о доходах за последние 6 месяцев.
На основе полученных сведений выносится решение об одобрении заявки или отказе. Справка о доходах показывает платежеспособность клиента, сможет ли он вносить платежи, не жертвуя средствами на привычные расходы.
При этом учитывается количество иждивенцев, наличие других кредитов и другие факторы, требующие материальных затрат.
Без справки о доходах оформить автокредит можно в нескольких банках:
Банк и программа | Максимальная сумма, руб. | Срок кредитования | Процентная ставка |
Юникредит Банк «Подержанный автомобиль» | 800 000 | 3 года | от 18% |
Локо-Банк «Кредит на б/у авто» | 800 000 | 3 года | от 16% |
Плюсбанк «ДилерПлюс» | 4 500 000 | 5 лет | от 18% |
Банк Санкт-Петербург «Кредит на подержанный автомобиль с КАСКО» | 800 000 | 3 года | от 11% |
Меткомбанк «АвтоФреш» | 1 000 000 | 3 года | от 14% |
Наиболее выгодные условия заемщику предлагают в банках, где он ранее оформлял кредит или получает зарплату. Многие организации создают специальные программы для постоянных клиентов, не требуя от них справки о доходах.
При обращении в другую организацию, нужно быть готовым к увеличению процентной ставки, размера первоначального взноса и требований к автомобилю. И в этом случае потребительский нецелевой кредит может стать единственным решением проблемы.
Экспресс-займы выдаются по двум документам в день обращения. Но максимальная сумма редко превышает 500 000 рублей .
Приобрести подержанный автомобиль в кредит предлагают многие банки. Машина должна быть выпущена не более 5 и 11 лет назад (для отечественных и иностранных моделей соответственно).
Формируется индивидуально, с учетом предоставленных документов, платежеспособности, согласия на КАСКО и страхование жизни.
В любом случае, при невозможности соблюдения одного требования банки идут на уступки, компенсируя это различными комиссиями и платой за открытие счета.
Видео: Какие банки дают кредит с плохой кредитной историей
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
В автосалоне Консул Вы можете купить любой понравившийся автомобиль, не обращая внимания на его стоимость. Это возможно благодаря действующей программе автокредитования.
Покупка хорошего современного автомобиля может серьезно ударить по бюджету, и далеко не все готовы к такому решению. Однако, благодаря нашему автокредиту, Вы можете получить желаемую машину не только без первоначального взноса, но и на максимально выгодных условиях.
В автосалоне Консул регулярно проводятся различные акции, в которых мажет поучаствовать каждый клиент. В их рамках мы можем предложить наиболее выгодные условия как при обычной покупке авто, так и при оформлении кредита.
Преимущества автокредитования
Наш автосалон сотрудничает с более, чем тридцатью банками. Благодаря этому Вы сможете выбрать автокредит с наиболее выгодными условиями. Так, мы можем предложить:
1. Широкий спектр первоначальных взносов от 0% и выше.
2. Минимальную кредитную ставку.
3. Сроки от 6 месяцев до нескольких лет.
Также в автосалоне Консул Вы можете оформить автокредит без необходимости в приобретении КАСКО.
Благодаря тому, что мы сотрудничаем с большим количеством банков, шанс одобрения Вашего кредита составляет 95%. А для того, чтобы получить автомобиль мечты, Вам достаточно предъявить паспорт и водительские права, которые также смогут подтвердить вашу личность.
Помимо автокредитования, Вы также можете поучаствовать в системе Trade-in. В таком случае Вам не придется думать над тем, как реализовать свой старый автомобиль. Его продажу мы возьмем на себя. Вы же взамен получите выгодный первоначальный взнос, который будет равняться стоимости старой машины.
Покупка автомобиля в кредит уже никого не удивляет – это стандартная практика, которой пользуются миллионы автолюбителей. Если Вы решили, что именно 2017 год – самое подходящее время для приобретения новой машины, то пора задуматься о выборе коммерческого банка. Но как не ошибиться в финансовом институте? Неужели придется пересматривать условия, предлагаемые всеми российскими банковскими учреждениями? Мы поможем Вам разобраться с этим вопросом.
В чем особенности автокредитования?
Автокредит по сути можно рассматривать как . Почему его можно так классифицировать? Главным образом потому, что выдают его физическим лицам на приобретение товара длительного пользования (автомобиль).
Однако есть у этого кредитного продукта и свои специфические особенности:
- Во-первых , деньги чаще всего выдаются не в виде наличной суммы на руки покупателю, а перечисляются на счет продавца, каковым выступает автосалон.
- Во-вторых , заем будет выдан только при условии, если сам покупатель внесет в приобретение авто свою лепту – как правило 20-30% стоимости.
- В-третьих , сумма выделяется немалая, но банк не требует дополнительного залогового обеспечения кроме авто, которое фигурирует в сделке.
- В-четвертых , помимо сведений о доходах, возрасте, регистрации кредитном досье банк будет интересовать вопрос наличия у заемщика водительского удостоверения.
- В-пятых , перерегистрированный на заемщика ПТС до времени полного погашения долга хранится в банке.
- В-шестых , при оформлении кредита заемщику потребуется застраховать автомобиль и автогражданскую ответственность.
В автокредитовании в отличие от остальных видов займов задействовано три стороны, которые постоянно взаимодействуют друг с другом: банк, покупатель машины и продающий ее автосалон.
Нормальной практикой считается предложение клиентам банка таких вариантов автокредитования:
- Стандартный автокредит с необходимостью уплаты первоначального взноса и процентов.
- Кредит на покупку машины без первоначального взноса, но с повышенными Беспроцентный заем на приобретение авто, но с высокой платой за оформление.
Важное условие: приобретение машины в кредит предусматривает его обязательную проверку на юридическую «чистоту». На этой процедуре, как правило, настаивает коммерческий банк, не желающий иметь дело с сомнительным залогом.
Выбираем автокредит – на что обратить внимание?
Если с учетом всех приведенных выше обстоятельств Вы все же решились на привлечение автокредита, то представим Вашему вниманию условия, которые следует проверять в финансовых институтах в первую очередь.
Такой анализ позволит Вам быстрее найти самое выгодное предложение:
- Ставка процента . Показатель, на который любой потенциальный заемщик обращает внимание сразу же. Однако лучше смотреть не на ставку, выраженную в процентах, а то, какую сумму сверх стоимости авто Вам придется отнести в банк.
- Первичный взнос . Это часть стоимости транспортного средства, которую потребуется покрыть из собственных средств. В России этот показатель составляет 15-40% цены автомобиля.
- Объект кредитования . Большинство банков дают кредиты только на покупку нового, а не подержанного авто. Кроме того, требование о покупке машины в автосалоне существует далеко не везде – некоторые банки допускают возможность покупки автомобиля у частных лиц.
- Страхование . Большинство российских финансовых институтов требуют обязательного страхования авто, автогражданской ответственности. А иногда даже жизни и здоровья заемщика. За это они снижают на 0,5-1,5% ставку.
Однако здесь важно оценить:
- Выгодно ли такое снижение или страховой компании придется выплачивать куда более внушительные взносы.
- Банк разрешает клиенту выбрать страховщика самостоятельно или настаивает на услугах конкретной компании.
- Кредит по двум документам . Идеальный вариант для тех, у кого нет времени на формирование огромного пакета бумаг. Тем не менее, такие продукты отличаются повышенной процентной ставкой.
И наконец, в момент, когда Вы начнете подыскивать выгодный и просмотрите специальные предложения: совместные акции банков и автосалонов, займы с государственным участием и др. Такие варианты могут стать краткосрочными выгодными способами приобретения собственной машины.
Выгодные автокредиты – что предлагают российские банки?
Сбербанк России –усредненный вариант
Если вы желаете взять кредит в надежном финансовом институте с идеальной репутацией и при этом не проиграть на ставке – следуйте в Сбербанк России. Заявку там рассмотрят в течение 2-х дней и выдадут заем по сниженному проценту – 13,9%. Стандартная же ставка на автокредиты в нем – 14,9%.
Решение взять автокредит вы, допустим, приняли. И начинаете думать - Где лучше взять кредит на автомобиль - в банке или автосалоне? Оба варианта возможны, но события могут развиваться по-разному, в зависимости от конкретных .
Допустим, вы отправились в автосалон, потому что уже . Там вы внесли первоначальный взнос (10-15% от стоимости авто) , оплатили .
Автокредит в банке на выгодных условиях
Теперь необходимо выбрать банк, который предложил наиболее выгодные условия, - сравните условия и ставки по автокредиту. Возьмите калькулятор и подсчитайте.
Затем вы идете в подходящий по условиям банк, чтобы подать заявку на автокредит.
Кстати, если все же ваша зарплата не позволяет приобрести в кредит дорогое авто, возьмите с собой жену или мужа. Банк может учесть доход обоих супругов.
Для получения экспресс кредита - срок рассмотрения заявки 1 день, но помните, что экспресс заявка обойдется вам в разы дороже. Чем короче сроки рассмотрения, тем автокредит дороже.
Классический срок рассмотрения обычной заявки на автокредитование - 7 банковских рабочих дней.
Если по вашей заявке пришел отказ - просто идите в другой банк и начинайте действовать сначала.
В каком банке взять автокредит
Впрочем, чтобы уберечь себя от никому не нужных переживаний, можно пойти другим путем: изначально отправиться прямо в банк и подать заявку.
Можно поступить еще мудрее: перед тем, как взять автокредит в банке, неплохо получить информацию по условиям автокредитования прямо в интернете.
Вот список банков дающих автокредит (отделения этих ведущих банков, как правило, есть по всей России):
Итак, вашу кредитную заявку одобрил банк. Теперь самое время отправиться в автосалон, тем более что времени для посещения автосалона банк оставляет предостаточно: одобренная банком заявка по автокредиту действительна на протяжении 3 - 4 месяцев. Поэтому есть время выбрать автомобиль по душе, сделать первый взнос и оплатить страховку.
Расчет кредита на автомобиль
По различным программам автокредитования банк может предложить вам суммы от 40 000 до 5 000 000 рублей под 12% - 19% годовых.
Сумма первоначального взноса по автокредиту значительно влияет на его стоимость, - внесли 15% от стоимости авто, - получили кредит под 13% годовых. Заплатили 50% стоимости машины - получили кредит на машину под 8% годовых.
Самые невыгодные для вас кредиты - без первоначального взноса и подтверждения доходов (автокредит лайт - по двум документам). Дают автокредиты чаще всего сроком до 5 лет.
Если берете кредит:
- на 3 года - процентная ставка ориентировочно составит 12,5%,
- берете на 5 лет - ставка по кредиту уже выше на 1 %.
Давайте подсчитаем и сделаем расчет автокредита по среднестатистическим данным:
- Предположим, вы скопили 250 000 рублей.
- Присмотрели себе машину в автосалоне стоимостью в 1 500 000 рублей.
- Решили брать автокредит в банке сроком на 3 года.
Выполним приблизительный подсчет стоимости автокредита:
Срок кредита = 3 года.
Стоимость авто = 1 500 000 рублей.
Первоначальный взнос = 1 500 000×15% = 225 000 рублей.
1 500 000 - 250 000 = 1 250 000 рублей - берем в банке на 3 года под 12,5% годовых
12,5% х 3 года = 37,5%
Итого: 1 250 000 + 37,5% = 1 718 750 рублей - ориентировочная стоимость автомобиля в кредит без учета расходов на страховку.
Переплата по автокредиту = 1 718 750 - 1 250 000 = 468 750 рублей.
Брать автокредит или не брать, а также какие условия выбрать под себя - решение остается только за вами!